奨学金返済中でも住宅ローンは借りられる？ポイントや注意点などを徹底解説

「奨学金の返済が残っていても、住宅ローンは借りられるのか？」そう考えている方は多いと思います。実際私も奨学金を借りて進学をしたので、不安な気持ちがよくわかります。

結論から言えば、奨学金の返済が残っていても住宅ローンの借り入れは可能です。ただし借り入れにはいくつか注意点がありますので、安易な申し込みはトラブルの基となったり、スムーズな借入の妨げとなります。

奨学金がある場合でも住宅ローンを借りられる？

奨学金を返済中だが、住宅ローンを借りたいという方は少なくないと思います。

ここでは、奨学金を借りていても住宅ローンは借りられるのか、その際の注意点などを詳しく解説していきます。

奨学金があっても住宅ローンを借りられる（注意点あり）

住宅ローンの審査において重視されるポイントは「安定して返済ができるか」であり、「奨学金の有無」ではありません。なので奨学金の返済がある方でも、安定した返済ができると金融機関に認められれば、問題なく住宅ローンを借りることができます。

金融機関が安定した返済ができるかどうかの判断には、以下２つのポイントが重要視されます。

これら二つのポイントが問題なければ奨学金を返済中であっても住宅ローンを借りる事ができます。

奨学金の延滞履歴が過去にある場合

奨学金の延滞を繰り返している方は、住宅ローン審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。

多くの方が利用している「貸与型奨学金」は名前こそ奨学金となっていますが返済義務のある立派な「借金」です。そのため、延滞すれば個人信用情報機関に「延滞履歴」が記録されてしまいます。

個人信用情報に延滞履歴があると、安定した返済ができないと判断され、審査で落ちる可能性が非常に高くなります。

また、最も利用者が多い日本学生支援機構の「貸与型奨学金」の場合、延滞3ヶ月以上で個人信用情報機関に「異動情報」として記録されます。この異動情報は俗に言う「ブラックリスト」と呼ばれるもので、異動情報が記載されている間は住宅ローンの審査に通る可能性は低くなります。

異動情報がなくとも、延滞を何度も繰り返していると「安定した返済ができない人」と判断されてしまうことがあります。

奨学金の返済額は「返済負担率」に含まれる

奨学金の返済額は「返済比率」に含まれるということにも注意が必要です。つまり、住宅ローンの返済額だけでなく奨学金や自動車ローンなどの借り入れがあると、必然的に返済比率も高くなるということです。

返済負担率とは年収に対する年間返済額の割合のことで、一般的には30％〜35％以下が金融機関からの上限融資額になります。

返済比率は以下の計算式によって算出されます。

たとえば、額面年収800万の人が年間160万円の返済をしている場合の返済比率は、以下の通りです。

年間返済額には奨学金の返済も含まれるため、住宅ローンだけで返済比率が上限に近い方は特に注意しましょう。

住宅ローンの返済額を抑える4つのポイント

家を買う上で避けては通れない住宅ローン、できることなら返済額を抑えたいと考える方がほとんどです。実際、住宅ローンの返済額を抑える方法はあるのでしょうか。結論、まったくないわけではありません。

以下では、返済額を抑えるこれら4つの方法について詳しくご紹介します。

金利タイプを選択

住宅ローンの返済額を抑えるためには、金利のタイプをしっかりと見極め、選択する必要があります。そもそも、住宅ローンの金利にタイプがあること自体を知らないという方も多いでしょう。

住宅ローンの金利タイプは大きく分けて、固定金利タイプ・変動金利タイプがあります。その中でも変動金利タイプは「変動金利型」と「固定金利期間選択型」に分かれています。

※横にスクロールしてご覧ください

金利タイプによってメリット・デメリットがあるため、ご自身がどの金利に合っているかを考える必要があります。金利タイプの観点で返済額を抑えたいと考えている方は、上記の表をぜひ参考にしてください。

住宅ローン控除の活用

住宅ローン控除の利用も、返済額を抑えるために有効な手段のひとつです。住宅ローンの控除とは名称の通り、住宅ローンを活用して家を買った場合、所得税や住民税から控除される制度のことです。控除される金額は、年末時点での住宅ローン残高から0.7%の金額です。

控除される期間は、住宅ローンを組んでから10年間でした。しかし、令和元年から消費税額が10%に引き上げられたのをきっかけに、住宅ローン控除の内容も変化しています。

気になる住宅ローンの適用条件ですが、いくつかあるため以下に各条件とそれぞれの概要を簡単にまとめていきます。

上記の条件に当てはまっている場合は、ぜひ住宅ローンの控除を受けましょう。控除される金額は大きいため、見逃してしまうと気づかない間に大きく損をしている可能性があります。

返済額軽減型の繰り上げ返済を利用

繰り上げ返済とは、通常の返済とは別に、借入資金の一部または全部を前倒しで返済することです。

繰り上げ返済したお金は、丸々元金の返済へと充てられます。すると元金が減るので、その後に支払う利息が減り、結果として支払う総額が減らせるのです。

「期間短縮型」は残りの返済期間が短くなる返済方法です。毎月の返済額は変わらず返済期間が縮まるために、短縮された期間の利息が軽減されます。同じ金額を返済しても繰り上げ返済の時期が早いほど、また金利が高いものほど、効果が大きくなります。

「返済額軽減型」は今後の毎回の返済額が少なくなる返済方法です。返済期間は変わらない代わりに毎月の出費が直接減らせますので、その分家計にゆとりができます。

物件価格と金利はセットで捉える

住宅ローンの返済額を抑えるためには物件価格と金利をセットで考えるようにしましょう。

実は、基本的に金利が上昇すると借入可能額は少なくなってしまうんです。

金利が上昇すると、月々のローン返済額や住宅ローンの総返済額が増える。これは、多くの人が認識していることだと思います。しかし、意外に見落としがちなのが、「借り入れ可能額の減少」。

やはり安定して返済を行っていくためには期間を延ばしたり、月の支払い額を上げてしまうというのは非常にリスクが高いです。

住宅ローンを確実に返済するための重要ポイント５つ

さて、ここまでは住宅ローンを借りるまでの話をしていました。ここからは住宅ローンを借りた後、確実に返済を行うためにはどうすればいいのかということを重点的にお伝えしていきます。

今後の人生プランと資金から考える

住宅ローンを確実に返済するために、まずは今後の人生プラン資金からローンを考える必要があります。

ここまでで、余裕を持った返済を行うためは手取り年収の20％前後を借入額の目安にしましょうというお話をしてきました。

そのため、今後の人生プランや自分の資産もしっかり考慮した上で、金額や目安などの数字に囚われないようにすることがポイントです。

家賃とローン返済額を比較して、決断しない

今後今の家賃を払い続けることを考えるとローンを組んで家を建てた方がお得なのでは・・という考え方からローンを借り入れる方がよく見られます。結論から言うとこのような決断は危険なのでお勧めできません。

まず、ローンを組むと言うことは借金をすると言うことなので毎月払っているだけの家賃とは全く異なります。自分が住んだ期間の金額を払えばいいだけの家賃に対し、ローンを組む場合には利子の返済義務も発生します。

また、仮に災害などで物件が大きな被害を負ってしまったとしても関係なく返済が生じるのでその点でもリスクがあります。

返済期間は退職前までに設定する

借入計画を立てる際に、返済期間を退職期間よりも長く設定してしまう方がいます。

退職後の収入や資産は予測がしづらく、不明瞭なため退職期間までに返済が終わるように計画を立てることをお勧めします。

ボーナス返済をあてにした返済計画をしない

借り入れの際にボーナスをあてにした返済計画を立てる方がいますが、これはやめておいた方がいいでしょう。

ボーナスは会社や個人の業績によって金額が大きく左右されます。なのでボーナスを返済計画に組み込んでしまうと計画を大きく変更せざるを得ません。

繰り上げ返済はキャッシュととのバランスを考える

住宅ローンを確実に返済するための方法として「繰り上げ返済」があります。繰り上げ返済とは毎月の返済額とは別に、まとまった額を返済する方法です。

返済はすべて元本のみに充てることができるので、その分の支払い利息が消え、総支払額を効率的に減らすことができます。基本的にはいつでも行えますが、金融機関、ローンの種類によって1回の最低返済額（1円〜100万円）や手数料（無料〜数万円）は異なるので注意が必要です。

まとめ

今回は、奨学金を返済中の方に向けて住宅ローンについて解説しました。

また、住宅ローン返済比率の適正な割合や算出方法といった、住宅ローン返済比率についての基本に触れながら、返済が滞った際の対策や返済額を抑えるポイントなど住宅ローンを組むうえで気になるポイントを多数紹介しました。

賃貸と持ち家それぞれのシミュレーションなども紹介していますので是非参考にしてみて下さい。